Artykuł sponsorowany
Raport BIK to dokument, który pokazuje historię kredytową danej osoby w takim zakresie, w jakim gromadzi ją Biuro Informacji Kredytowej. Zawiera informacje o bieżących i spłaconych zobowiązaniach, przebiegu ich spłaty oraz ocenę punktową. Od 1 lipca 2026 r. ocena ta jest wyliczana według nowego modelu.
Raport BIK jest płatną usługą BIK. Bezpłatna kopia danych, dostępna raz na 6 miesięcy, wynika z prawa dostępu do danych osobowych¹ i nie zawiera oceny punktowej². Oba dokumenty pokazują dane o zobowiązaniach, ale tylko Raport BIK zawiera wynik punktowy i jego interpretację.
|
Sekcja |
Co zawiera |
|
dane osobowe |
imię, nazwisko, PESEL, adres |
|
wskaźnik BIK |
graficzną informację, czy występują opóźnienia w spłacie |
|
ocena punktowa |
wynik w skali od 1 do 100 i czynniki, które na niego wpływają |
|
zobowiązania w trakcie spłaty |
rodzaj, kwotę, ratę, stan spłaty i historię terminowości |
|
zobowiązania spłacone |
dane o zamkniętych kredytach i pożyczkach, jeśli są przetwarzane |
|
zapytania |
informacje o instytucjach, które sprawdzały dane klienta |
Raport może też zawierać informacje z bazy BIG InfoMonitor oraz dane o zakupach z odroczoną płatnością, jeśli zostały przekazane do BIK².
1. Dane osobowe. Pierwszym krokiem jest sprawdzenie, czy dane są aktualne i poprawne.
2. Wskaźnik BIK. Pokazuje w skrócie, czy wszystkie zobowiązania są spłacane terminowo.
3. Zobowiązania. Przy każdym zobowiązaniu widać historię spłaty z podziałem na miesiące. Opóźnienia są oznaczone wraz z ich długością. Zobowiązanie, którego dana osoba nie rozpoznaje, może wskazywać na wyłudzenie.
4. Zapytania. Lista zawiera instytucje, które pytały o dane klienta. Zapytanie, którego dana osoba nie składała, również może świadczyć o próbie wyłudzenia.
Nieprawidłowe dane prostuje instytucja, która je przekazała³.
Od 1 lipca 2026 r. BIK wylicza ocenę punktową według nowych zasad. Model uwzględnia pożyczki pozabankowe i płatności odroczone, a nie uwzględnia zapytań kredytowych z banków. Zapytania, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania, są usuwane z bazy po 14 dniach⁴. Raport pokazuje teraz sześć czynników wpływających na wynik zamiast czterech.
Ze względu na zmianę modelu wyniku sprzed lipca 2026 r. nie da się bezpośrednio porównać z nowym. Niższa liczba punktów nie musi oznaczać pogorszenia historii kredytowej. Od 28 czerwca 2026 r. osoby z kontem w BIK mogą też bezpłatnie korzystać z podstawowej wersji Analizatora Kredytowego BIK, bez kupowania Raportu BIK⁴. Ani wynik punktowy, ani wynik analizatora nie przesądzają o decyzji kredytodawcy.
Kredytodawca ocenia zdolność kredytową konsumenta przed zawarciem umowy⁵. Instytucja pożyczkowa opiera ocenę m.in. na danych z BIK lub biur informacji gospodarczej, takich jak KRD⁶. Określenie pożyczka bez BIK i KRD odnosi się do sytuacji, w której kredytodawca nie korzysta z danych tych dwóch baz. Nie oznacza braku oceny zdolności kredytowej, która opiera się wtedy na innych źródłach, np. na oświadczeniu konsumenta o dochodach i wydatkach⁶. Instytucja pożyczkowa może udzielić pożyczki wyłącznie po pozytywnej ocenie⁷.
Stan prawny: wrzesień 2026 r.
Artykuł sponsorowany
Przypisy
¹ Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 (RODO), art. 15.
² Biuro Informacji Kredytowej, „Raport BIK i kopia danych – czym to się różni?”, bik.pl.
³ RODO, art. 16.
⁴ Biuro Informacji Kredytowej, informacja o zmianach modelu oceny punktowej i przetwarzaniu zapytań kredytowych, 2026 r.
⁵ Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 9.
⁶ Tamże, art. 9a ust. 2–3.
⁷ Tamże, art. 9a ust. 1.
Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.
